В России развитие систем электронных платежей началось тоже за три года до нового века, когда свои системы анонсировали CyberPlat и PayCash. К 2000 году в мире действовало несколько сотен платежных интернет-систем, в России - несколько десятков. Многие из них живы и по сей день, но переквалифицировались. Реально действующих систем, имеющих достаточно большой набор услуг, в России сейчас две: WebMoney и Яндекс.Деньги (на технологии PayCash). Аналогия с Visa и MasterCard напрашивается сама собой.
Смысл работы обеих платежных систем сводится к следующему: клиент скачивает с сайта небольшую программу "Интернет.Кошелек" (Яндекс-Деньги) или WMKeeper (WebMoney). Далее одним из примерно полутора десятков способов зачисляет деньги в систему (покупает карточку, перечисляет через банк, приходит в представительство) и тратит их в магазинах, подключенных к системе, или использует для взаиморасчетов с другими пользователями. Преимущества систем, оперирующих "цифровыми наличными", перед оплатами карточками и классическим интернет-банкингом очевидны. Прежде всего, эта разница уже заключена в названии - электронные деньги любой из систем являются деньгами сами по себе, тогда как карточки и интернет-банкинг являются всего лишь записями о деньгах в банке. Интернет дает возможность дистанционного управления своим счетом, но при этом остальные технологические операции с деньгами остаются прежними. Также довольно явственно прослеживается тенденция к расширению связей между системами. Превратить WMR (российские рубли) в WMZ (доллары США) или перевести это на кошелек Яндекс-Денег не намного сложнее, чем скопировать файл из одного каталога в другой. Компании -- владельцы систем прекрасно сознают, как важно иметь простые механизмы взаимной конвертации электронных валют в условиях слабой "внутривидовой борьбы" и угрозы со стороны "карточных" и банковских систем, также набирающих силу.
Большинство систем ориентировано на работу по дебетовой схеме - сначала авансируешь реальными деньгами виртуальный счет, а потом их можно тратить. Особенно это заметно по динамике появления новых платежных интернет-систем: ни одна из двух систем, появившихся после 2000 года, не делает ставки на кредитные карты. Очевидно, это связано с двумя объективными тенденциями. Во-первых, покупатели интернет-магазинов в России не слишком охотно пользуются кредитками для покупок в Сети. Во-вторых, качественный процессинг кредитных карт обходится заметно дороже для продавца. Однако количество активных пользователей кредитных карт в России растет, и почти все системы намерены в ближайшем будущем предоставить клиентам возможность вводить средства с кредитных карт. Традиционно "карточные" системы CyberPlat и Assist, в свою очередь, интегрируют в свои интерфейсы возможность оплаты "электронными деньгами", решая, таким образом, проблему микроплатежей.
Еще одно преимущество платежных интернет-систем - возможность проводить микроплатежи. Это именно тот "конек", за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных "проглотит" не раздумывая. Также несомненными достоинствами подобных систем являются относительно простая процедура регистрации, отсутствие фиксированной стоимости транзакций (система взимает незначительный процент комиссионных), а также возможность удаленных осуществления и приема платежей. В том случае, если условия сделки не предполагают курьерской или почтовой доставки товара, оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает интернет-платежные системы эффективным средством организации продаж программного обеспечения и информационных продуктов.
Не секрет, что рост оборотов электронных платежных систем более чем на 90 % обязан бурному развитию сотовой связи, Интернета и кабельного телевидения. В свою очередь, у многих систем значительную долю оборота дает оплата услуг мобильной связи (до 95 %) - гораздо выгоднее работать с "ВымпелКомом" или МТС с их миллионами пользователей и единой системой приема платежей (в рамках каждой компании, разумеется), чем с сотней разнокалиберных интернет-магазинов. Сотрудничество платежных систем и сотовых операторов будет плодотворным еще долгое время - в особенности это касается компаний, которые выпускают карточки предоплаты. Тем временем платежи, например, за покупки в интернет-магазинах составляют очень малую долю от выручки - на этот сектор никто особо не рассчитывает. Даже скидки в 3-7 %, которые предоставляют интернет-магазины в случае оплаты интернет-валютой, никого особенно не интересуют, чаще предпочитают "налом в руки курьеру". Да и в другие перспективные и прибыльные области электронные платежи пробиваются с трудом. Это касается, к примеру, приема коммунальных платежей. Некоторые платежные системы уже начали осваивать этот рынок. Такую услугу, в частности, предлагает "Яндекс-Деньги" и новая платежная система MoneyMail от компании "Финам" и "Мегаватт-банка". Но выйти на рынок коммунальных платежей - задача не из легких, этому мешают многочисленные законодательные ограничения и неповоротливость чиновников.
